論文の概要: The Cost of Convenience: Identifying, Analyzing, and Mitigating Predatory Loan Applications on Android
- arxiv url: http://arxiv.org/abs/2601.12634v1
- Date: Mon, 19 Jan 2026 00:47:58 GMT
- ステータス: 翻訳完了
- システム内更新日: 2026-01-21 22:47:22.713675
- Title: The Cost of Convenience: Identifying, Analyzing, and Mitigating Predatory Loan Applications on Android
- Title（参考訳）: 利便性のコスト:Android上の捕食的ローンアプリケーションを特定し、分析し、修正する
- Authors: Olawale Amos Akanji, Manuel Egele, Gianluca Stringhini,
- Abstract要約: デジタルローンアプリケーションは一般的にローンアプリケーションと呼ばれ、新興市場におけるマイクロクレジットの主要なチャネルとなっている。
本稿では,国家規制とGoogleの金融サービス政策の双方に対して,ローンアプリのコンプライアンスをクロスカントリーで測定した最初の事例について述べる。
インドネシア、ケニア、ナイジェリア、パキスタン、フィリピンからの公式登録およびアプリマーケットから引き出された434のアプリを分析します。
- 参考スコア（独自算出の注目度）: 15.033439629089402
- License: http://creativecommons.org/licenses/by/4.0/
- Abstract: Digital lending applications, commonly referred to as loan apps, have become a primary channel for microcredit in emerging markets. However, many of these apps demand excessive permissions and misuse sensitive user data for coercive debt-recovery practices, including harassment, blackmail, and public shaming that affect both borrowers and their contacts. This paper presents the first cross-country measurement of loan app compliance against both national regulations and Google's Financial Services Policy. We analyze 434 apps drawn from official registries and app markets from Indonesia, Kenya, Nigeria, Pakistan, and the Philippines. To operationalize policy requirements at scale, we translate policy text into testable permission checks using LLM-assisted policy-to-permission mapping and combine this with static and dynamic analyses of loan apps' code and runtime behavior. Our findings reveal pervasive non-compliance among approved apps: 141 violate national regulatory policy and 147 violate Google policy. Dynamic analysis further shows that several apps transmit sensitive data (contacts, SMS, location, media) before user signup or registration, undermining informed consent and enabling downstream harassment of borrowers and third parties. Following our disclosures, Google removed 93 flagged apps from Google Play, representing over 300M cumulative installs. We advocate for adopting our methodology as a proactive compliance-monitoring tool and offer targeted recommendations for regulators, platforms, and developers to strengthen privacy protections. Overall, our results highlight the need for coordinated enforcement and robust technical safeguards to ensure that digital lending supports financial inclusion without compromising user privacy or safety.
- Abstract（参考訳）: デジタル融資アプリケーションは一般的にローンアプリケーションと呼ばれ、新興市場におけるマイクロクレジットの主要なチャネルとなっている。
しかし、これらのアプリの多くは、嫌がらせ、脅迫、そして借り手とその連絡先に影響を及ぼす公開シェーキングなど、強制的債務の回復のために、過剰な許可と機密データの使用を要求している。
本稿では,国家規制とGoogleの金融サービス政策の双方に対して,ローンアプリのコンプライアンスをクロスカントリーで測定した最初の事例について述べる。
インドネシア、ケニア、ナイジェリア、パキスタン、フィリピンからの公式登録およびアプリマーケットから引き出された434のアプリを分析します。
LLMを利用したポリシー・ツー・パーミッション・マッピングを用いて、ポリシーテキストを検証可能なパーミッションチェックに変換し、これをローンアプリのコードと実行時の動作の静的かつ動的解析と組み合わせる。
141は国家の規制ポリシーに違反し、147はGoogleのポリシーに違反している。
動的解析により、複数のアプリがユーザ登録や登録の前に機密データ(連絡先、SMS、位置情報、メディア)を送信し、インフォームドコンセントを損なうとともに、借り手や第三者の下流ハラスメントを可能にする。
情報開示後、Googleは93のフラグ付きアプリをGoogle Playから削除した。
我々は、当社の方法論を積極的なコンプライアンス監視ツールとして採用し、プライバシー保護を強化するための規制、プラットフォーム、開発者を対象にしたレコメンデーションの提供を提唱する。
全体としては,ユーザのプライバシや安全性を損なうことなく,デジタル融資が財務的包摂性をサポートすることを保証するために,コーディネートされた執行と堅牢な技術安全の必要性を強調した。
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